“你很缺錢嗎？為什么這么急著買房？你才大一，畢業(yè)后留不留芝加哥都不好說，就為這個(gè)背100萬美元貸款，壓力太大了吧？”
一進(jìn)生徒會(huì)室，辛雨真反鎖上門，立刻關(guān)心地問。
周克卻避開了這個(gè)點(diǎn)，直截了當(dāng)問關(guān)鍵問題：“學(xué)校會(huì)為我出表現(xiàn)記錄、證明成績的吧。”
對(duì)于貸款公司來說，給在校大學(xué)生貸款，需要看的一點(diǎn)重要屬性，就是這個(gè)學(xué)生的在校表現(xiàn)。
這是風(fēng)控的重要組成部分：一個(gè)學(xué)霸畢業(yè)后還得起貸款的概率，總該比學(xué)渣高一些。
辛雨真微微一噎，承認(rèn)道：“有我把關(guān)，當(dāng)然不會(huì)刁難你了。但我還是希望你想清楚——難道，是有誰逼著你買的么？那也太不體諒你的難處了吧。”
周克不可能把左雙葉的事情說出來，只能另找借口搪塞。
唉，為了掩蓋一個(gè)謊言，只能說更多的謊。
周克：“其實(shí)，買房是一方面。我也是想盡快套些錢出來，可能近期會(huì)做些別的事情，要用到大錢。大逃殺比賽的版權(quán)費(fèi)，畢竟太慢了，我不想等一年。”
“……原來是這樣，看來是很私密的事情吧，那我就不多問了。”辛雨真神色一黯，她也是看得出周克有難言之隱的，既然對(duì)方不想說，她就不刺探了。
周克這樣的朋友，很值得珍惜。畢竟辛雨真活了16歲，至今只見過周克這么一個(gè)跟她心防會(huì)員等級(jí)相同、能跟她推心置腹的朋友。
她不希望周克也變成她曾經(jīng)那些低階級(jí)的同學(xué)那樣、看到她就遠(yuǎn)遠(yuǎn)躲開，拿她當(dāng)克格勃似的。
周克見狀，眼珠子一陣亂轉(zhuǎn)，溫言笑道：“你想多了，其實(shí)沒什么私密的。我是上嚴(yán)老師的課時(shí)，聽他提起過班吉爾教授目前有一個(gè)很有趣的項(xiàng)目。我本來有心去打打下手，早點(diǎn)兒學(xué)有所成。
可惜，我才大一，就算有心努力學(xué)專業(yè)課，論資排輩也輪不到我。而且我的政治可靠性也過不了項(xiàng)目審核——聽說是個(gè)挺敏感的項(xiàng)目。
所以，我找嚴(yán)老師打聽了項(xiàng)目的一些信息，準(zhǔn)備自費(fèi)買點(diǎn)兒實(shí)驗(yàn)儀器和芯片，鼓搗點(diǎn)成果出來，這樣再找班吉爾教授毛遂自薦時(shí)，機(jī)會(huì)也多一些……這個(gè)計(jì)劃大概也要花幾十萬美元吧。”
辛雨真聞言大驚：“你想自費(fèi)搞科研？這也太冒險(xiǎn)了吧。科研風(fēng)險(xiǎn)很大的，別人都是拿了項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)在干，哪有用自己的錢的！”
周克利用辛雨真是文科生的特點(diǎn)，繼續(xù)欺騙道：“也不算搞科研，就是自己做點(diǎn)小玩意兒——你就想象成大學(xué)生建模比賽好了。”
他總不能說，自己是想買幾塊隱身機(jī)盒的關(guān)鍵芯片回來研究吧。
這個(gè)謊質(zhì)量很不好。
但辛雨真是經(jīng)濟(jì)系的文科生，聽不懂這里的貓膩，也就信了。
辛雨真想了想，說：“行，那資信函的事情，我?guī)湍愀愣ò伞０嗉獱柦淌谀沁叺捻?xiàng)目組，如果是政治可靠性審核過不了，我?guī)湍阆胂朕k法——我姐有這方面的特權(quán)。
至于錢的問題，如果哪天我自己能掙大錢，我一定會(huì)借給你的。”
周克笑道：“瞧你說的，我怎么可能問你借錢。你的三觀是對(duì)的，我們都還是學(xué)生，就算家里有錢，慷他人之慨算什么本事。”
辛雨真微微蹙眉思索了一會(huì)兒：“慷他人之慨……總結(jié)得很有道理呢，你能這么想，就最好了。”
……
兩天之后，周克帶著莫娜，拿上學(xué)校給他出具的資信表現(xiàn)證明，以及第一筆大逃殺版稅收入轉(zhuǎn)賬記錄，去了房地美。（當(dāng)然，都是存儲(chǔ)在人格芯片里的電子文檔，這個(gè)時(shí)代沒有紙質(zhì)公文。）
著名的兩房債券公司（房地美/房利美），自從2008年金融危機(jī)之后，就因?yàn)榫揞~垃圾債壞賬，被美國財(cái)政部托管。
從那以后，房地美和房利美，就成了美國的國企，至今已經(jīng)過去了36個(gè)年頭。
因?yàn)槊绹慕鹑诒O(jiān)管比較寬松，對(duì)各種金融衍生產(chǎn)品的新設(shè)也很放縱。加上成為國企之后，兩房地產(chǎn)得到了ASSBOOK系的大數(shù)據(jù)支持，所以風(fēng)控方面做得比其他金融機(jī)構(gòu)還牛逼。
簡單來說，就是商業(yè)銀行的用戶征信信息，還不如房地美更全面，導(dǎo)致房地美更容易判斷出哪些人不容易違約，從而壞賬率更低，長久下來房地美就比私人商業(yè)銀行更有競爭力了。
發(fā)展到2040年代，兩房公司承接了越來越多美國普通公民的住房按揭貸款，把傳統(tǒng)商業(yè)銀行的這部分業(yè)務(wù)幾乎都擠掉了。
房地美在全美各大城市都有分支機(jī)構(gòu)，在芝加哥這種全國排名第四的大都市，自然更不例外。周克他們住的出租房附近就有一家網(wǎng)點(diǎn)。
“周先生是吧，這邊請(qǐng)，您上傳的資料我們已經(jīng)看過了，辦房貸是吧，應(yīng)該沒有問題。”
周克剛剛進(jìn)業(yè)務(wù)大廳，就有金發(fā)靚妞女柜員殷切地過來招呼，都不用客套寒暄，就知道他是來干嘛的了。
畢竟電子檔的資料，周克已經(jīng)提前分享過了。
周克也就開門見山，一坐下就問：“按照我們的條件，未來版稅收入的期權(quán)，可以抵押多少錢？”
金發(fā)靚妞言笑晏晏地解釋：“根據(jù)您首期的收入就有30萬來看，結(jié)合‘絕地大逃殺’比賽往期的點(diǎn)播收入曲線，基本上可以預(yù)估您的最終受益會(huì)超過200萬美元。如果您愿意抵押的話，給您貸100萬美元用于按揭是沒問題的。這樣你如果表現(xiàn)好的話，半年就可以還清了。”
周克眼珠子一轉(zhuǎn)，稍稍有些不甘心，想再榨一些油水：“既然你們都判定我可以得到200萬，那能不能多貸一些給我？我可以考慮提高消費(fèi)額，買更大的房子。這樣你們不也能賺更多利息么。”
金發(fā)靚妞表情微微一僵，解釋道：“先生，您要做的是抵押貸款。必須考慮到萬一不能履約時(shí)，抵押物的處置風(fēng)險(xiǎn)——如果您還不了錢，我們就算收了您的房子，也沒法很快變現(xiàn)，還得走司法程序、最后委托法院拍賣，萬一這期間出現(xiàn)房價(jià)下跌，里面都是折價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。所以，估值200萬的東西，給你按揭100萬，是很正常的行業(yè)操作。”
美國的房價(jià)，可不是大明那樣永漲不跌的，銀行當(dāng)然要謹(jǐn)慎一些。
08年的次貸危機(jī)，不就是因?yàn)楦F人大面積還不出錢、選擇把房子斷供送給房地美，然后導(dǎo)致房價(jià)暴跌崩盤的么。
周克知道這段歷史，便換了個(gè)角度問：“那么，有沒有讓你們承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)更小、也更靈活，同時(shí)可以讓我貸到更多錢的方案呢？我們可以不局限于產(chǎn)權(quán)按揭的。”
女業(yè)務(wù)員笑了笑，似乎覺得面前這年輕人太過于好高騖遠(yuǎn)，便決定拿出個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的方案，嚇嚇?biāo)?br />
要是被風(fēng)險(xiǎn)嚇住了，不愿意選，那最后再乖乖繞回來，讓他接受作價(jià)100萬的按揭好了。
“方案當(dāng)然很多——我們房地美提供的金融衍生產(chǎn)品，絕對(duì)是全美最全面的。只不過，高收益就意味著高風(fēng)險(xiǎn)。
如果您只要暫時(shí)有一幢自己可以絕對(duì)支配的房子，并且不在乎長期產(chǎn)權(quán)隱患的話，我可以給你直接推薦這個(gè)‘資產(chǎn)證券化’打包后的方案。”
女業(yè)務(wù)員說到‘資產(chǎn)證券化打包’這幾個(gè)字的同時(shí)，她的手指已經(jīng)在面前的柔性屏上，點(diǎn)擊了“搜索指令激活”，所以這幾個(gè)字很快就被系統(tǒng)搜索，列出了一堆證券化的資產(chǎn)包列表。
女業(yè)務(wù)員用手指在屏上滾動(dòng)，拉到一個(gè)資產(chǎn)包，指著解釋說：“比如這個(gè)資產(chǎn)包，打包了卡拉麥特河公園邊上、這一整排密歇根湖景別墅。一共12幢，抵押總價(jià)暫定為2000萬美元。
你如果愿意買入這個(gè)垃圾債包，我們可以給你足額抵押，甚至給你加杠桿。但是買下之后，你只是取得了房子的使用權(quán)，并不能立刻辦到產(chǎn)證。必須等你還清貸款后，才正式給你辦產(chǎn)證。
另外，如果在你還清貸款之前，這個(gè)區(qū)片的房子價(jià)格劇烈上漲的話，我們不排除房子會(huì)被正規(guī)按揭手續(xù)的后來者、一房二賣捷足先登。
如果你選擇加杠桿的話，那么只要房子的價(jià)格漲跌幅超過杠桿倍數(shù)的反比，我們就會(huì)強(qiáng)制平倉——到時(shí)候你一分錢都不會(huì)剩下。反正證券化之后的資產(chǎn)，交易是非常靈活的，贖回前無房產(chǎn)證，隔日就能交割。高風(fēng)險(xiǎn)，高收益……”
這番話，女業(yè)務(wù)員其實(shí)已經(jīng)不是誠心在賣東西了，而是**裸的恐嚇。
她就是指望周克被這種毫無保障的玩法嚇到，然后乖乖回去選方案一。
然而，想象中的惶恐并沒有出現(xiàn)。
“原來只要我肯承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，就可以拿到這么高的融資額度？那很不錯(cuò)啊。”周克心滿意足地點(diǎn)點(diǎn)頭。
“先生！你有在聽嗎？剛才我說了那么多風(fēng)險(xiǎn)，你不會(huì)走神了吧？”女業(yè)務(wù)員一臉不可置信。
“當(dāng)然，我全部有在聽。”周克理所當(dāng)然地說。
女業(yè)務(wù)員狐疑地上下打量一番，確認(rèn)道：“如果您真的有興趣的話，先在這份風(fēng)險(xiǎn)告知函上電子簽名吧。免得到時(shí)候賠得血本無歸，去法院起訴我們銷售證券化資產(chǎn)時(shí)沒有盡到告知義務(wù)……”
“行，你說簽?zāi)膬骸！敝芸艘荒樀男“谞睢?br />
反正只是個(gè)告知函，又不是協(xié)議本身，簽了就簽了。
何況，周克是真心每一句都聽進(jìn)去了。
“明明應(yīng)該是我們?cè)隍_他，怎么感覺這氣場、這氛圍，倒像是我們被他騙了？”女業(yè)務(wù)員一陣?yán)斫獠荒埽说闹庇X告訴她，她就像是被狼盯上了一般，有股莫名的危險(xiǎn)感。
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