“張總，你可得一碗水端平啊！我們?nèi)鹈窭碡敚锊惶劾牙巡粣劬退懔恕?br />
現(xiàn)在還要我們讓渡利益給惠民單車。那我們的發(fā)展怎么辦呢？”
瑞民理財公司CEO辦公室中，方雨涵正在和張益達(dá)“據(jù)理力爭”。
“你這是身在福中不知福了。現(xiàn)在能夠全面盈利的P2P公司有幾家？
惠民單車給你們導(dǎo)流了半年時間，促成了有上百億的交易額吧！而且還有一千多萬的押金理財用戶。
成本呢？區(qū)區(qū)1.6億。
如果惠民理財通過市面上的普通獲客渠道去完成“上千萬注冊用戶，100億交易額”這個目標(biāo)，最起碼要花十億八億的。
最關(guān)鍵的還有時間，這才半年時間，惠民單車就給你們貢獻(xiàn)了這么大功勞。
如果是一年兩年，三年五年喃？
惠民單車現(xiàn)在遇到困難了，瑞民理財作為好伙伴，好兄弟，也要解囊相助啊！”
張益達(dá)開始給方雨涵上思想政治課。眼看對賭的第一個季度都過去了，惠民理財?shù)臓I收離預(yù)定目標(biāo)還差老大一截。
而且共享單車之間的補貼戰(zhàn)已經(jīng)打響了，好幾家公司宣布免費騎行了。
這個消息對惠民單車來說，真的是雪上又加霜。
所以，為了完成對賭協(xié)議，張益達(dá)就打起瑞民理財?shù)闹饕饬耍瑴?zhǔn)備化點緣。
“張總，我知道瑞民理財有今天這么大體量和行業(yè)影響力，都得感謝惠民單車。
可是，我們也沒多少利潤啊！
要一下子都給了瑞民理財，我們還要不要發(fā)展？
你要是同意瑞民理財獨立融資，那多讓渡一些利潤給惠民單車也不是不可以。”
公司董事長和大股東都是張益達(dá)，方雨涵也沒想反對他“調(diào)節(jié)利潤”，但借這個機(jī)會，她準(zhǔn)備試探一下張總。
要看益民網(wǎng)金都要上市了，方雨涵感覺自己在集團(tuán)內(nèi)部有些被邊緣化了。
所以，她想試探一下張益達(dá)，看張總愿不愿意放瑞民理財出去融資。
要是能夠獨立融資，瑞民理財?shù)陌l(fā)展還可以再提提速，再過個一年半載的，也不是沒有上市的機(jī)會。
“融資……”張益達(dá)喃喃道，在他的商業(yè)版圖中，瑞民理財?shù)亩ㄎ皇亲畈磺逦摹?br />
益民財富專注于高端理財，益民網(wǎng)金專注于線上理財和線下大額信貸，益民貸專注于小額消費分期，惠農(nóng)貸專注于三農(nóng)領(lǐng)域扶貧貸款。
瑞民理財目前是沒有資產(chǎn)端的，所有的資金都提供給益民貸去做消費分期業(yè)務(wù)了。
正因為沒有資產(chǎn)端，瑞民理財別看現(xiàn)在風(fēng)光，將來P2P的路斷了，連個轉(zhuǎn)型的機(jī)會都沒有。
“可以融資，但我有個要求，去把瑞民理財?shù)淖o(hù)城河給建立起來。”
略做思考，張益達(dá)還是決定放瑞民理財出去融資。
這邊給惠民單車輸血了，那邊還是得找點風(fēng)投來愛心獻(xiàn)血。
“護(hù)城河？張總你是說風(fēng)控模型？”方雨涵歪著腦袋思考了起來，眉頭一皺，問道：“可咱們現(xiàn)在沒有資產(chǎn)端啊？”
“沒有，就建一個唄。”
見方雨涵很快就猜到了自己的意圖，張益達(dá)輕飄飄的來了一句。
方雨涵不說話，她是知道資產(chǎn)端的建立難度的，如果說是像益民普惠那種線下大額信貸，或者益民貸那種線上消費分期，那都還好，難度不算特別大。
但張總肯定不會做這種重復(fù)建設(shè)的事情，明顯是讓自己開辟一種新的資產(chǎn)端出來。
現(xiàn)在市面上最火熱的就是線下房貸、車貸，或者線上的小額現(xiàn)金貸。
除了這幾類資產(chǎn)，還有什么線下3C數(shù)碼分期、醫(yī)美分期……
瑞民理財現(xiàn)在的商業(yè)模式是管道收入，收過路費的。
瑞民理財給予用戶的理財收益是5%-11%，平均資金成本大概在8%-9%之間。
然后理財資金以15%的價格批發(fā)給益民貸，利差空間在6%-7%。
有益民貸兜底，不用考慮壞賬問題。
有惠民單車做導(dǎo)流，不用考慮營銷推廣的問題。
最大的支出就是人員薪酬和研發(fā)投入，系統(tǒng)維護(hù)這一些，加起來一年撐死了也就三四千萬。
根據(jù)內(nèi)部預(yù)測，瑞民理財今年全年的交易額大概在250億～300億之間，全部折算成年化資金，大概在100億～120億。
毛利潤在6億～8億之間，這部分錢還要分3～4億給惠民單車，但算下來最終凈利潤也有個三四億。
只要益民貸那邊不捅出天大的壞賬來，這個利潤是可以長期保持，甚至上升的。
但是現(xiàn)在要讓方雨涵自己出去建資產(chǎn)端，自己放貸，她多少有些沒底。
“張總，你想讓我們建什么資產(chǎn)端？”思來想去，方雨涵覺得這山芋雖然燙手，但也只能咬牙接下來了。
如果資產(chǎn)端都夠做起來，控制好壞賬，瑞民理財?shù)挠奖貙⒋蠓忍嵘?br />
相比于現(xiàn)在的管道收入，有挑戰(zhàn)，也蘊藏著更多的機(jī)會。
“企業(yè)貸，小微企業(yè)貸，敢不敢嘗試一下。”
這個資產(chǎn)端也是張益達(dá)反復(fù)思考過的，消費信貸主要給老百姓借款，促進(jìn)消費。但過度消費了，也容易被國家干預(yù)和監(jiān)管。
小微企業(yè)貸不一樣啊，這是個社會痛點，銀行一般服務(wù)大企業(yè)，小企業(yè)很難貸到款。
小微企業(yè)貸扶持小微企業(yè)發(fā)展，非常響應(yīng)國家號召，也是國家非常支持的一種貸款。
搞這類貸款，不怕被監(jiān)管，就怕壞賬太高，把放貸企業(yè)給拖死了。
“別……張總，這塊骨頭是最難啃的。錢賺不了兩個，還破事一堆。”
方雨涵也是四十歲的中年人了，對社會各行各業(yè)了解得很清楚，一聽小微企業(yè)貸，連連拒絕道。
“我知道難啃，沒說讓瑞民一口氣做個百八十億的放貸規(guī)模。
我們先少量做，15年做一兩個億，16年做十億八億，17年做個三四十億，18年做個七八十億，19年做到百億規(guī)模。
用4-5年的時間來深耕這個市場，步子可以慢一點，但要走得穩(wěn)健。”
張益達(dá)心中已有了定計，這個市場是難啃，但啃下來了就有護(hù)城河了，銀行就算有資金成本優(yōu)勢，都不一定敢輕易過來搶市場。
“要做小微企業(yè)貸，必須要有兩個抓手。要么有一個處于供應(yīng)鏈頂端的企業(yè)，要么有一個抓取企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的公司。
淘寶就有這樣的優(yōu)勢，所以它的風(fēng)控數(shù)據(jù)模型建得非常好，可以給幾十萬幾百萬家企業(yè)放貸。
或者像大型制造公司，海爾、美的這些，他們有一大批供應(yīng)商，有上下游供應(yīng)商訂單數(shù)據(jù)，可以做供應(yīng)鏈金融。”
方雨涵顯然也是對小微企業(yè)貸有研究的，知道難點和突破點在哪里。
“不僅僅這些，服務(wù)B端的企業(yè)都有價值數(shù)據(jù)，比如說ERP廠商、SaaS軟件廠商，像金蝶、用友他們都掌握很多企業(yè)的進(jìn)銷存和銷售經(jīng)營數(shù)據(jù)。
再比如說鎂團(tuán)，它也有掌握很多餐飲、酒旅企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)。
還有稅友集團(tuán)這些做財稅軟件的公司，還有財稅代理公司，他們也掌握有企業(yè)的納稅申報數(shù)據(jù)。
我們跟他們合作，開發(fā)一套可以提取這些信息數(shù)據(jù)的軟件出來，對企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)加以分析和比對，就可以形成一套瞄準(zhǔn)小微企業(yè)的風(fēng)控系統(tǒng)了。”
小微企業(yè)貸的玩法相對個人消費金融來說，確實難度大很多，沒有一定的科技實力，進(jìn)來就是送菜。
包括張益達(dá)下定決心進(jìn)入這個領(lǐng)域，也是做好了交幾年學(xué)費的心理準(zhǔn)備。
“話雖如此，但張總你可要考慮好了。進(jìn)入這個領(lǐng)域，短暫時間內(nèi)肯定是沒法盈利的。
這個行業(yè)賺不了快錢，我們要做好持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，日子肯定沒有現(xiàn)在的舒服了。
要源源不斷的投入資金搞各種系統(tǒng)研發(fā)，完善數(shù)據(jù)模型，產(chǎn)品也要在市場進(jìn)行各種試錯。
最終情況會搞成什么樣？誰也說不好的。
正是因為這種不確定性，以及極大的資源資金投入，大部分從業(yè)者都被唬住了，都去搞難度相對較低的個人消費貸款去了。”
以當(dāng)下的眼光來看，這究竟是一條康莊大道還是荊棘密布，誰都拿不準(zhǔn)。
方雨涵把情況給張益達(dá)都一一分析了，決定權(quán)還是在張益達(dá)手里。
在她想來：你是老板，你拍板，對了錯了也都你來扛。
我這個職業(yè)經(jīng)理人也把應(yīng)盡的義務(wù)都盡到了。
“我決定了，小微企業(yè)貸，咱們是一定要做的。”
張益達(dá)還有半句話沒說：不這么做，沒有自己的核心競爭力，過幾年就要出局了。
見張益達(dá)做了決定，方雨涵也不再多說什么。
兩人又把跟惠民單車的合作協(xié)議重新擬定了一份，合作價格從“年化投資額×3%”漲到了“年化投資額×4.5%”。
相當(dāng)于在原來價格的基礎(chǔ)上提升了50%，差不多合作業(yè)務(wù)利潤的四分之三都給了惠民單車。
這份協(xié)議簽署前還要通知一下雙方公司的投資人，畢竟涉及金額巨大，必須要取得投資人的一致同意才行。
總的來說，協(xié)議也沒什么毛病，瑞民理財本身就是搭惠民單車的順風(fēng)車才發(fā)展起來的，拿個25%的合作利潤也不錯了。
惠民單車現(xiàn)在處于賣方市場，換一家P2P公司合作也不會有太大影響。
瑞民理財就不一樣了，離開了惠民單車，哪里去找半年導(dǎo)流上百億資金、上千萬用戶的渠道。
惠民單車那邊的投資人當(dāng)然沒有意見了，明顯協(xié)議對己方有利，痛痛快快就答應(yīng)了。
瑞民理財這邊，投資機(jī)構(gòu)就兩家，真科基金和黑衫資本。
同時他們倆又是惠民單車股東，左手倒右手也沒太大區(qū)別。
一點小事，自然也不會為難張益達(dá)。
所以在各方的見證下，惠民單車和瑞民理財簽署了一份合作補充協(xié)議，把合作費用給調(diào)了調(diào)。
惠民單車預(yù)計今年可以多獲得1億多營收，距離對賭目標(biāo)又近了一步。
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