北伐之戰(zhàn)連戰(zhàn)連捷，趙昺自然感到欣喜，但是最讓他欣慰的是從今日幾位重臣態(tài)度的轉(zhuǎn)變，當(dāng)然這并非是因為他喜歡聽阿諛奉承之詞，而是的口中得到得到對自己‘革新’的認可。
要知道趙昺自從開府便被幾位師傅教訓(xùn)不要玩物喪志，而是要學(xué)習(xí)圣人之學(xué)，王霸之道，對他擺弄技巧之物是深惡之。弄得他搞些發(fā)明都要偷偷摸摸的，好像做賊一般，甚至不得不假借他人之名。
當(dāng)趙昺繼位登基后，對他的‘非分之想’摘指不休的又多了那些朝臣，且多年來上諫的聲音不斷。但他頂著種種壓力和非議，不惜自己掏錢從改革軍器監(jiān)和匠作監(jiān)，建立起新型的國防生產(chǎn)體系。
大宋也正是靠著軍器監(jiān)生產(chǎn)出來的武器取得了一次次勝利，保住了行朝，完成了復(fù)國之戰(zhàn)。這看似只是一個體系的建立，其實趙昺明白其只是個推手，除了推動軍事改革外，還涉及金融、商貿(mào)、生產(chǎn)和教育系統(tǒng)，乃至行政體系的變革。
軍工生產(chǎn)涉及到冶煉、機械加工和生產(chǎn)，而細分則更加繁瑣，小到軍裝上的扣子，大到縱橫大洋的巨艦都囊括其中。這使得趙昺通過此建立起一個在當(dāng)下時代較為先進的工業(yè)體系，其中的技術(shù)又轉(zhuǎn)而用于民用，影響到民間手工業(yè)，推動整個國家工業(yè)的發(fā)展。
現(xiàn)代人皆知工業(yè)是諸多行業(yè)發(fā)展的推手，因而互通有無的商貿(mào)、為工業(yè)提供原材料的農(nóng)業(yè)及技術(shù)人才的培養(yǎng)又促進了教育體系的革新。各中體系的發(fā)展和完善，必然會觸動保守勢力的利益，從而引發(fā)爭論，甚至社會動蕩，其中艱辛可想而知。
比如說借貸其中就牽涉到無數(shù)人的利益和舊體系的變革，遇到的阻力可想而知。而借貸又是促進社會發(fā)展的推進劑，但對古人來說并不是件容易的事情。
現(xiàn)代我們在看警匪、懸疑片時，經(jīng)常會看到“綁架人質(zhì)”的情節(jié)，兇狠、橫暴的歹徒抓住恐懼又無抵抗之力的婦孺，以此威脅警方，好達到“以物易物”的企圖。在這樣的場景中，我們一般稱那個被威脅的人為“人質(zhì)”，然而，人質(zhì)為什么被叫做“人質(zhì)”呢？
實際上人質(zhì)的概念，早在春秋戰(zhàn)國時已出現(xiàn)，《左傳·隱公三年》便記載了鄭莊公與周平王交換人質(zhì)的事。由此看來，人質(zhì)是以交換為前提才成立，“人質(zhì)”中的“質(zhì)”字本身就有交易、抵押的含義，參考《說文解字》的闡釋，“質(zhì)”即“以物相贅”之意。
如此可以推斷，“質(zhì)”顯然與中國古代的商品經(jīng)濟相關(guān)，例如西周的買賣契約稱為“質(zhì)劑”，而管理契約的稱作“質(zhì)人”。若我們想與古人做交易，首先第一步，便是要找到質(zhì)人。
“質(zhì)人”其實是一個職業(yè)，他們相當(dāng)于現(xiàn)代的市場管理者，負責(zé)處理西周官方的買賣。所謂“大市以質(zhì)，小市以劑”，質(zhì)人的業(yè)務(wù)除了小件物品，也包括牛馬、田宅等大額交易，買賣的契約稱為“質(zhì)劑”，而借貸契約稱為“傅別”。
西周政府設(shè)有“泉府”這一機構(gòu)專門“掌以市之征布、斂市之不售、貨之滯於民用者”，即負責(zé)控管國家稅收、收購市上的滯銷物資、收發(fā)貸款與利息，為需求者提供了一個相對安全的官方途徑。
一般而言，西周政權(quán)的借貸形式分為“賒”和“貸”：“賒”主要針對祭祀、喪紀之事，只要求按期歸還并不計利息；而“貸”專門針對勞動生產(chǎn)者，則需要計息。而事實上西周為了穩(wěn)定民情、鞏固政權(quán)，時常發(fā)放無息貸款于民，相當(dāng)于一種救濟與幫助，計息貸款是相對少的。
不過，若我們想借計息貸款的話，利息又怎么算呢？西周計息的首要考量是地域的遠近程度，若住在城市中，國家征賦二十分之一，住在遠郊則征賦十分之一，按距離增加由此類推年利率為百分之十至百分之二十不等，在現(xiàn)代基本上年利率超過兩成便是高利貸了。
若古人不幸住在西周遠郊地區(qū)，就相當(dāng)于向周天子借高利貸了。然而這之于古代中國，兩成的年息卻僅僅是個開始。
春秋戰(zhàn)國時期，隨著金屬貨幣的出現(xiàn)，古代高利貸也進入了民間。頻繁的戰(zhàn)爭所帶來的動亂、災(zāi)荒及諸國統(tǒng)治者橫征暴斂的情況擊垮了毫無抵御能力的平民百姓，借貸的需求高漲，而掌握大量財富的富商大賈及官僚等成了主要的放貸方。放貸主要有貨幣和谷物兩種形式，谷物借貸利率“其出之中佰伍十也”，而有些地區(qū)更是高達百分之百的利率。
戰(zhàn)爭、災(zāi)荒等緊急情況下的借貸多為高昂的倍稱之息，而直至政治相對穩(wěn)定的漢代，高利貸問題始終沒有得到緩解，漢代甚至出現(xiàn)了專門從事高利貸的商人集團——“子錢家”。顯然，在上述局勢下，借貸成了富商、地主等累積社會財富的重要手段，相反的是，無力償還高利貸的平民百姓往往落得流離失所、家破人亡的困境。
為改變這樣的局面，秦律中曾有服役以抵債的規(guī)定，平民百姓可通過抵押或是服役等方式還債。魏晉南北朝時，北魏也開始發(fā)布禁止收利過本的規(guī)定，而中國最早的抵押機構(gòu)——質(zhì)庫也在此時隨著佛教的盛行應(yīng)運而生，質(zhì)庫通過抵押、放款、收息，暫緩了平民的經(jīng)濟壓力。
相對于民間高利貸，顯然質(zhì)庫的權(quán)威性及穩(wěn)定性為借貸人提供了更高的安全保障，但也并非適用于各朝。
魏晉南北朝是中國古代宗教大流行之時，尤其北魏盛行佛教，自孝文帝起便掀起一股建寺熱潮。隨著寺院增多，寺院這股宗教勢力也逐步發(fā)展起來，直至隋唐時期，在統(tǒng)治集團的扶植下寺院迅速發(fā)展出自身獨具一格的經(jīng)濟體系——寺院地主莊園，簡稱“寺莊”。
唐在中國古代是相對昌盛、繁榮的社會，其商品經(jīng)濟已基本脫離早期自然經(jīng)濟的形態(tài)，進入一個蓬勃發(fā)展的階段。而擁有獨立經(jīng)濟體系的寺院就成為主要的放貸者，相對于戰(zhàn)亂年代此種體系確實是一個相對適合借貸的好選擇，但是其借貸利率相比現(xiàn)代社會仍然屬于高利貸。
此外唐朝還有一些針對借貸風(fēng)險的保障制度，分別保障了債權(quán)人或債務(wù)人各自的權(quán)益，在違約時有所代償。另外還有役身折酬、掣奪家資的規(guī)限等等。抵押制度也開始出現(xiàn)，以債務(wù)人的不動產(chǎn)、動產(chǎn)均可作為抵押物，甚至能以人為質(zhì)作為借貸契約的擔(dān)保。
入宋后，王安石為改變建國以來積貧積弱的局面，以“理財”“整軍”為目的實施一系列政治措施，于是宋代獨有的官方借貸機構(gòu)——檢校庫、抵當(dāng)庫和市易務(wù)由此成立，這些借貸機構(gòu)看起來比其他朝代還要規(guī)范，然而，生活不會總讓你輕易得償所愿。
盡管是官方平臺，但三成的計息甚至都快趕上私營質(zhì)庫了，可怕的是還有一個巨大的漏洞——吏祿的“額外開支”。以市易務(wù)來舉例，市易務(wù)的批零收入實際上不歸國家財政管理，而是由市易務(wù)官吏支配，那么官吏的品行成了大客商與零售行戶之間最關(guān)鍵的紐帶。
而北宋現(xiàn)實情況是，大部分的官吏動用市易務(wù)本錢從客商“賤買”貨物，再“貴賣”給零售商。于是，此過程中本應(yīng)由市易務(wù)承擔(dān)的賒貸本息全都轉(zhuǎn)嫁到中小零售商身上，而賤買貴賣所賺取的利潤差價則任由官吏中飽私囊。
蒙古人建立了少數(shù)民族政權(quán)，同時帶來了高利貸的大魔王——斡脫錢。斡脫借貸之兇惡便在于其年利率往往高達百分之百，除利率達到倍稱之息以外，放貸人的任意性太高，大量的民間借貸還存在嚴重的復(fù)利計息問題，即把利息計入本金后重新計息，稱作“羊羔息”。
這讓趙昺都覺得現(xiàn)代有些借貸平臺都是跟蒙古人學(xué)的，那真是沾染上了之后，便是家破人亡的結(jié)局，以致此次北伐進入蒙元統(tǒng)治區(qū)域后，最受歡迎的非是‘均田地’，而是免除斡脫錢。
從歷史上看，無論如何，只要高利貸存在，便證明了平民始終無力逃離于封建體系下的經(jīng)濟困境，即便管控再嚴厲、借貸機構(gòu)再完善、利率再低，平民永困于苦難之間，無從逃脫。
趙昺為了消除沉疴，發(fā)展民間經(jīng)濟，并沒有恢復(fù)官營借貸機構(gòu)，而是利用自己早已建立起來的保險所和驛館等遍布全國大小州府機構(gòu)，賦予其一定的金融職能進行貸款業(yè)務(wù)，以內(nèi)藏庫提供資本金，內(nèi)廷總計司領(lǐng)導(dǎo)和兼管。
其實在老百姓眼中，朝廷和皇家都是一體的，因而不必擔(dān)心信譽問題。但趙昺提供的貸款利息很低，年息最高不過百分之五，對農(nóng)和手工業(yè)貸款還要低。如此一來即便是普通農(nóng)戶也可以通過借貸來購買種子、農(nóng)具，添置牲畜，商賈也可以通過借貸緩解資金緊張之虞。
如此等于是趙昺貼錢給朝廷做嫁衣，自然不會招致朝臣反對，而民間借貸機構(gòu)又如何敢與皇家作對。但是趙昺的錢也有限，只能投入到他想要發(fā)展的行業(yè)，起到扶植和促進作用，以此來實現(xiàn)自己的目標(biāo)，而他即便暫時吃些虧，但是利在后世……
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