路上，陳默詳細(xì)的請教了陸俊有關(guān)慕容云海家搞的貸款公司，到底是個什么玩意。
“這種公司美其名曰是p2p，實(shí)際上，其實(shí)本質(zhì)上就是高利貸。”
陸俊道：
“p2p在華夏，是偽命題。
為什么是偽命題？
因?yàn)檫@個行業(yè)存在2個根本悖論，導(dǎo)致無法正常存活。
第一個悖論，必須剛性兌付，投資人不接受承受風(fēng)險(xiǎn)。
按照正常的p2p模式，交易是人對人的，應(yīng)該是投資人自己決定投不投借款人，投了之后，錢要不回來，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)自己承擔(dān)，平臺不承擔(dān)兌付義務(wù)，國家也不允許p2p剛性兌付。
但我們都知道，這在華夏，行不通，投資人會搞死你。
所以平臺要活下去，必須剛性兌付。
一頭是剛兌不合規(guī)，一頭是不剛兌會死，這是第一個悖論。
第二個悖論，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的逆向篩選矛盾。
一般p2p給到投資者的收益在8個點(diǎn)以上，高的十幾個點(diǎn)的也有，再加上獲客成本，運(yùn)營成本，工資支出，資金通道成本，保證金等等一系列成本，p2p平臺的資金成本基本都在20以上，更高的也有的是。
那么問題來了，p2p平臺以20個點(diǎn)以上的成本搞來的資金，需要以多少的價(jià)格放出去才能有的賺？
考慮到部分壞賬的情況，這個數(shù)字應(yīng)該是30以上的年化。
如果對企業(yè)融資這個領(lǐng)域有所了解的人，應(yīng)該知道，這個融資成本，正常企業(yè)是不可能接受的，因?yàn)檫B毛利都賺不回來，現(xiàn)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)這么不景氣。
正常經(jīng)營的企業(yè)不會要這種錢的。
那么問題來了，肯接受這種必然換不上的費(fèi)率的錢的，到底是什么樣的貨色？他們的資產(chǎn)質(zhì)量如何？
一頭是投資人要高收益，一頭是投資標(biāo)的高風(fēng)險(xiǎn)，這是第二個悖論。
由于上述兩個悖論的存在，導(dǎo)致的結(jié)果就是，大量的p2p平臺，為了活下去，實(shí)質(zhì)性違規(guī)操作，搭建資金池，借新還舊，走向龐氏之路。”
陳默恍然大悟道：
“就是拿新用戶的錢，給老用戶支付利息，然后本金自己公司拿著花唄。
這玩意，不應(yīng)該死的很快嗎？
怎么到現(xiàn)在還有人在玩？”
陸俊搖頭笑道：
“默師，這你就有所不知咯！
原本p2p行業(yè)，在2017年初就該全員覆滅了，因?yàn)槟菚r候整個經(jīng)濟(jì)下行厲害，壞賬頻發(fā)，而且由于早期p2p都是大額投資標(biāo)的，一個標(biāo)的初風(fēng)險(xiǎn)，一個平臺爆炸。
更要命的是，大額標(biāo)的，也玩不轉(zhuǎn)了，那個時候國家要求p2p限制標(biāo)的規(guī)模，企業(yè)標(biāo)的不能超過100，個人標(biāo)的不能超過20，限期整改。
眼看著p2p就要因?yàn)橘Y產(chǎn)不合規(guī)，且違法資金池被一鍋端，但同樣是那個年代，一個神奇的物種興起了。
互聯(lián)網(wǎng)小額高利貸。
那個時候還不是714高炮，而是1000到3000元，1到3個月，月費(fèi)率6到15的普通小額高利貸，又叫現(xiàn)金貸。
大量資產(chǎn)慌，且資產(chǎn)不合規(guī)，且資產(chǎn)有問題的p2p公司，開始轉(zhuǎn)做現(xiàn)金貸，p2p籌集來的錢，都拿去放現(xiàn)金貸了。”
“那個時候，現(xiàn)金貸市場還是一片藍(lán)海，大量的底層同胞還沒有被債務(wù)壓垮，他們還是正常的藍(lán)領(lǐng)或者小白領(lǐng)或者大學(xué)生，他們一個月的正常收入也有3到5千元，買個蘋果借個現(xiàn)金貸，分個3期還上，壓力不大。
所以獲客成本不高，壞賬不高，收益不低，并且由于額度小，恰恰好滿足了監(jiān)管的小標(biāo)的人對人的要求。
大量p2p公司，在現(xiàn)金貸的第一波紅利中，賺的盆滿缽滿，當(dāng)時做的好的公司，一個月的凈收益，是放貸總額的10。
一頭是p2p吸納來的高額現(xiàn)金，一頭是月10收益的現(xiàn)金貸資產(chǎn)，印鈔機(jī)開起來了。
很多現(xiàn)在還屹立不倒的p2p公司，都是趁著那個紅利期放現(xiàn)金貸，把自己p2p大額標(biāo)的中的壞賬窟窿給填上的。
可以說，是底層人民的現(xiàn)金貸血汗利息，養(yǎng)活了很多表面高大上的p2p機(jī)構(gòu)，以及那些享受著p2p高收益的所謂。
這是中產(chǎn)階級對底層人民的一次降維打擊。“
“現(xiàn)金貸讓很多p2p公司過得很滋潤，但好景不長。
因?yàn)楝F(xiàn)金貸本身小額短期高費(fèi)率的特點(diǎn)，正常人是不會借的，你想想你會去找貸款公司去借1000元1個月利息15的貸款嗎？
這種對用戶極為不友好的吸血產(chǎn)品，同樣也是對用戶階層的一次逆向篩選。
會借這種錢的，大多是用于虛榮消費(fèi)，或者賭債，或者不良嗜好的低收入群體和大學(xué)生。
這部分人的一大特點(diǎn)是，不僅收入低，并且對于**控制和資金管理是沒有任何概念的，他們追求的就是消費(fèi)的快感，最討厭的就是延遲滿足感。
所以他們一旦沾上現(xiàn)金貸，錢來的簡單，**可以立刻滿足，立馬就會大量消費(fèi)，然后繼續(xù)借貸，多頭借貸，最后以貸養(yǎng)貸。
2016年7月，我對行業(yè)做過一次多頭負(fù)債排查，現(xiàn)金貸人群的平均貸款數(shù)量為3家2017年1月，這個數(shù)字是15家2017年7月，這個數(shù)字是，22家。
2017年9月，這個數(shù)字是，32家。
借款人的多頭負(fù)債正嚴(yán)重惡化，很多人已經(jīng)實(shí)質(zhì)性破產(chǎn)了，因?yàn)槭杖脒B每月的利息都覆蓋不了，要是被哪家拒絕下款，立刻負(fù)債鏈就會爆炸。
但奇跡的是，沒有爆炸。
因?yàn)楦鞔蠊荆及l(fā)現(xiàn)了現(xiàn)金貸的暴利，而自己原有的生意，和高利貸比，簡直是過家家的玩具。
于是千軍萬馬轉(zhuǎn)高利貸，巔峰時有將近300家上市公司以各種形式參與了高利貸，更別提各個中小公司，互聯(lián)網(wǎng)公司了。
他們的野蠻涌入，給那些原本要爆倉的底層人民續(xù)上了命，也給那些壞賬即將爆發(fā)的公司，接了盤。
大家繼續(xù)玩下去，但是流量的價(jià)格被炒了起來。
一個現(xiàn)金貸有效帶看客戶的成本，從15元漲到35元漲到150元，口袋理財(cái)關(guān)聯(lián)的xx白卡，最高時開到了300元，放一筆賠一筆，就靠續(xù)貸賺錢。
而各路貸款超市，某x60等，就是那個時間節(jié)點(diǎn)起來的，他們賺的盆滿缽滿。“
陳默不禁驚駭?shù)溃?br />
“這些簡直是商業(yè)奇才啊！！！
居然能在政策允許的情況下，搞出那么多彎彎道道來。
而且還能不暴雷。”
陸俊：
“轉(zhuǎn)折發(fā)生在2017年底，某公司上市。
某公司上市其實(shí)就是吃了這一波現(xiàn)金貸的紅利，早期他們的學(xué)生貸業(yè)務(wù)被認(rèn)為不合規(guī)，差點(diǎn)完?duì)僮樱恐呃J續(xù)命，不僅賺到了錢，還成功上市，市值一度劍指百億美金。
然后他們遭遇質(zhì)疑，其老板在公開采訪時口述，在整個行業(yè)乃至全國，引起軒然大波。
一個做高利貸的，還敢這么公開裝，簡直是穿了品如的衣裝。
然后監(jiān)管突然出手，某店股價(jià)崩盤，整個行業(yè)開始逃亡。
這個時間節(jié)點(diǎn)時2017年11月。
做貸款的人都知道，年底時，要縮量，因?yàn)檫�款日會在春節(jié)里，用戶不容易及時還款并且以藍(lán)領(lǐng)工人和農(nóng)民工為主的貸款，很有可能他們節(jié)后就會換個城市，所以年底要縮量。
監(jiān)管加強(qiáng)配上年底縮量，外加某公司公關(guān)事件的影響，導(dǎo)致很多借款人紛紛決定成為老賴不還錢，整個行業(yè)立刻開始了大逃殺。
由于現(xiàn)金貸行業(yè)用戶多頭借貸和以貸養(yǎng)貸行為嚴(yán)重的特點(diǎn)，所以一旦債務(wù)鏈上的公司開始縮貸，那么不止是借款人要炸，一條債務(wù)鏈上的所有公司，都要跟著炸。
所有公司都開始瘋狂催收，提前收款，堅(jiān)決不再下款。
史稱高利貸第一次大潰敗。
就在這么一個大家都在舍命狂奔的時間節(jié)點(diǎn)，有2家公司剛成立了現(xiàn)金貸部門，開始大量放款，把自己從p2p中積累的數(shù)十億資金，拿來放款。
從11月開始，到18年1月，整整3個月，大開糧倉，為整個現(xiàn)金貸行業(yè)接了盤。
“時間來到2018年，現(xiàn)金貸死灰復(fù)燃。
經(jīng)過了第一次大潰敗后的各大高利貸公司，紛紛意識到了一個問題。
就是自己放的款，本質(zhì)上不是放給借款人的，而是放給那些給借款人下款的高利貸公司的，他們才是自己的接盤俠。
所以為了降低風(fēng)險(xiǎn)，要做的應(yīng)該是，再縮短貸款周期，再降低金額，或者是，收高額砍頭息。
只要自己周轉(zhuǎn)足夠快，最后借款人財(cái)務(wù)奔潰，誰快，誰賺得多，誰講道理，誰死。
然后這樣一款產(chǎn)品就誕生了，1000元借款，到手只有只有700元，7天后要還1100元。
史稱714高炮。
各大p2p高利貸公司紛紛轉(zhuǎn)行為做714高炮，年化利率可以做到1000以上，凈利潤可以做到每月40，即使是壞賬高達(dá)50，依然有得賺。
然后一場擊鼓傳花的游戲就開始了，各家公司的債權(quán)在那些底層群眾的身上流轉(zhuǎn)，跑得慢的就是死。
那些沒來的及反應(yīng)過來，還在做10000元，12期或者5000元6期，或者3000元3期的公司，面對714高炮的降維打擊，根本挺不住。
貸款端的壞賬扛不住了，資產(chǎn)端的p2p就只能跑路。
n多百億資產(chǎn)的公司，都沒挺住，全破產(chǎn)了！
只有那些狠心714的p2p公司，才能活下來。
那些大公司，看到714這么賺錢，想到現(xiàn)金貸的甜頭，又過來舔了，這次一起來的，還有上一波現(xiàn)金貸浪潮中各大公司的中高層管理者，他們紛紛下海，打算在714中撈一波。
然后比第一波現(xiàn)金貸浪潮更大的浪潮來了，我管這個叫野狗年代，因?yàn)檫@些公司都是野狗，爬在底層人民身上無盡的貪婪吸血。
這個時候，一個典型的高利貸借款人，身上背負(fù)的714高炮，已有大幾十甚至上百家，永遠(yuǎn)也還不清了。
這個過程中，大量的社會事件爆發(fā)，18年一整年，高利貸的各種負(fù)面新聞就沒有斷過。
大家表面不說，但依然在賺錢，在收砍頭息，在拼命磨牙吮血。
團(tuán)貸網(wǎng)和口袋理財(cái)，以及很多家在現(xiàn)金貸上賠空了的公司，靠著714高炮，開始回血，開始瘋狂打廣告，籌集資金。
”
“2019年3月15日，315晚會在遲到了一年后，姍姍來遲地曝光了714高炮。
就像當(dāng)年監(jiān)管現(xiàn)金貸一樣，行業(yè)又出現(xiàn)了新一**逃殺。
這一次，飽受高利貸摧殘的借款人變得前所未有的精明，大家看到了315定調(diào)，咬死了就是不還錢，怎么樣都不還錢，反正違法，反正法律不支持，就是不還。
或許這不叫大逃殺，這叫團(tuán)滅。
精明的公司，在315之前的半個月就不放款了，而sb公司，只看到了流量變便宜，拼命買買買，放貸放貸放貸，現(xiàn)在全是爛賬一堆。
團(tuán)貸網(wǎng)作為本身就有巨坑的公司，在這種爛賬一堆的情況下，自然是先倒下的而口袋理財(cái)作為貸款流量中的首席買手，在流量降價(jià)的情況下吃下了太多流量，并且放出了太多的款，也撐不住了。
這次714高炮因?yàn)?15曝光，行業(yè)又經(jīng)歷了洗牌，史稱高利貸第二次潰敗。”
陳默聽到這已經(jīng)毛骨悚然了。
這群商人也忒會玩了。
714高炮這么狠的貸款都能搞的出來？
完全不考慮貸款人的還款能力嗎？
“那315之后，是不是就沒啥p2p和現(xiàn)金貸啥的了？“
陳默道。
“默師啊默師。
你雖然實(shí)力強(qiáng)，殺伐果斷。
但是經(jīng)商這一塊，我覺得你簡直商量的如同一頭小綿羊！”
陸俊搖頭感嘆道：
“現(xiàn)金貸大潰敗之后是714高炮，714高炮大潰敗之后，自然會有新的高利貸出現(xiàn)。
55超級高炮，出現(xiàn)了。
就是1000元，5天，50的砍頭息。
1000元，到手500元，5天后要還1200元。
即使壞賬高達(dá)80，也不會賠錢。
乍一看只是714的強(qiáng)化版，但是這里面有全新的套路。
一個高利貸資金方，注冊幾十家高利貸公司，同一個app代碼套幾十個不同的殼，這些公司從1號到55號來算，專門做55超級高炮。
小a走投無路，借了1號公司的貸款，付了50砍頭息，肯定還不上
這時，1號公司的催收，回去指引他到2號公司借款還債，2號公司也是他們的55高炮，這樣小a又被收了50的砍頭息，剩下的錢去還1號公司。
只要控制得當(dāng)，小a會在這些公司里被無限循環(huán)下去，只需要1000塊，就可以套路小a無數(shù)個500塊的砍頭息，并且把小a的債券做的特別特別大，最終背上10的債都是輕輕松松的，當(dāng)債權(quán)做大后，把小a的一切信息包含債權(quán)，賣給專門收購債權(quán)的線下催收公司，這些公司把很多人的債權(quán)集合到一起，形成大額的債權(quán)，然后用暴力恐嚇的手段來要債。
高利貸是把用戶當(dāng)傻瓜714是把用戶當(dāng)提款機(jī)55高炮，是把用戶當(dāng)成一塊肉，人已不是人，是肉，是可以扎出血水后渣子喂狗的肉。
現(xiàn)在大量的公司開始轉(zhuǎn)做55超級高炮，生怕慢了給同行接盤。
而您的妹妹，也是中了圈套，貸了這種55高炮。
她自己把信息交了出去。
肯定是有人拿著她的信息，去搞了循環(huán)貸款還貸。
1000塊都能輕松背上10萬的債務(wù)。
那么五萬塊的基數(shù)，你猜猜她最后能背多少債？
”
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