米國的商業(yè)保險(xiǎn)，確實(shí)是比國內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)更加發(fā)達(dá)，這個(gè)是無可爭(zhēng)辯的事實(shí)。在國內(nèi)買過一份重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)自豪地說，看我們的涵蓋范圍有40多種疾病，多全呀。可是看看米國的相關(guān)保險(xiǎn)條款，就知道誰更厲害。因?yàn)闆]有一個(gè)具體的疾病名稱，醫(yī)生說是不治之癥或者是重大的病就OK了。所以沒有具體限制才是涵蓋最大的。
這個(gè)附加條款也是因各家保險(xiǎn)公司不同而有所不同。具體要看各家公司的各個(gè)產(chǎn)品。
米國還有個(gè)挺“特別”的險(xiǎn)叫“長期護(hù)理”。國內(nèi)都沒聽說過。但在米國非常重要。
首先，不管你生活在哪里，統(tǒng)計(jì)顯示每三個(gè)人中間就有人需要用到長期護(hù)理。
而米國的長期護(hù)理費(fèi)用也是真心貴，住普通的Nursing home費(fèi)用一天都要300刀！更悲催的是，這個(gè)費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)還不cover，只有白卡可以。所以，如果哪位童鞋將來準(zhǔn)備在米國養(yǎng)老，長期護(hù)理保險(xiǎn)幾乎是必需。這個(gè)保險(xiǎn)，既可以單獨(dú)買，也可以作為Rider附加上人壽保險(xiǎn)上。這是因公司而異。至于單獨(dú)買好，還是買人壽再附加上這個(gè)功能好，這個(gè)要根據(jù)個(gè)人具體情況來看。
說到這里就不得不說一句，總有一些人，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代了，信息技術(shù)如此發(fā)達(dá)的時(shí)代，依舊認(rèn)為國外的月亮比國內(nèi)的圓，像是這種人，真心應(yīng)該好好的買份保險(xiǎn)，然后去檢查檢查大腦了。
米國的保險(xiǎn)，確實(shí)是有它的優(yōu)勢(shì)。
簡(jiǎn)單舉幾個(gè)例子。
首先說費(fèi)用問題。
交納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)一般占收入的多少呢？以米國首都華盛頓為例，根據(jù)2005年米國人口統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字，米國大華府都市區(qū)家庭年收入的中線是89300美元，每個(gè)月中等家庭平均收入為7741元。醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)一般由所在單位承擔(dān)百分之80，個(gè)人負(fù)擔(dān)百分之20，大概每個(gè)家庭平均每個(gè)月要從工資單中扣除120美元左右用于醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用占家庭收入的百分之1.5。看上去不是很多？確實(shí)，如果單純看這些數(shù)字，確實(shí)是不多。
其次是窮人和老人，從克林頓時(shí)代開始，米國醫(yī)療保健制度改革的話題此起彼伏，一直沒有間斷過。其中一個(gè)很重要的焦點(diǎn)就是由于醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用昂貴，很多米國人買不起保險(xiǎn)。肯定有人會(huì)問，低收入的米國人，或者退休的老年人，他們的醫(yī)療保險(xiǎn)是怎么安排的呢？低收入和老年人這兩部分人通過參加政府的醫(yī)療福利計(jì)劃而獲得醫(yī)療保險(xiǎn)。米國的國家醫(yī)療保健福利計(jì)劃分為兩種：一種是給老年人提供的，稱為“老年醫(yī)療保險(xiǎn)”；另一種是為低收入的美國人提供的，稱之為“醫(yī)療輔助保險(xiǎn)”。
“老年醫(yī)療保險(xiǎn)”，申請(qǐng)老年醫(yī)療保險(xiǎn)首先有年齡的限制：年滿65歲才符合資格申請(qǐng)聯(lián)邦老年醫(yī)療保險(xiǎn)。參加這個(gè)計(jì)劃不受收入和資產(chǎn)方面的限制。也就是說，百萬富翁和工薪階層的普通退休職工在參加聯(lián)邦老年醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃方面是一視同仁的，而且這一計(jì)劃一旦申請(qǐng)通過，一般享受終身。另一種專門給低收入家庭和個(gè)人提供的醫(yī)療保健計(jì)劃由州政府負(fù)責(zé)，這種計(jì)劃稱為“醫(yī)療輔助保險(xiǎn)”。申請(qǐng)這種保險(xiǎn)有一定的限制。據(jù)紐約出版的中文報(bào)紙世界日?qǐng)?bào)報(bào)道：以紐約州為例，單身職工每個(gè)月收入必須低于692美元，資產(chǎn)在4150美元之下，才有資格申請(qǐng)政府醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃。不過這里的資產(chǎn)不包括汽車和住房，僅僅指各種銀行存款的賬戶加起來的數(shù)字不得超過４千多美元。換句話說，申請(qǐng)政府提供的“醫(yī)療輔助保險(xiǎn)”，只要每個(gè)月的工資不夠高，而且銀行里面沒有存很多錢，就可以申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)你擁有一部什么樣的汽車和擁有什么樣的房產(chǎn)并沒有任何限制。
看上去也很不錯(cuò)是不是？接著往下看。
急診救助方面，米國醫(yī)院實(shí)行的是無分貧富的制度。也就是說，在美國看急診，只要打一個(gè)電話，救護(hù)車就會(huì)呼嘯而至，然后由急救人員把病人用救護(hù)車?yán)郊痹\室搶救。美國的醫(yī)院奉行救死扶傷的原則，不論發(fā)生什么情況，先救人要緊。即使被拉進(jìn)急診室的，是一名沒有任何收入，沒有任何身份的非法移民，醫(yī)院急診室的醫(yī)療和護(hù)理人員也不得追問病人的移民身分，也不會(huì)向移民局打報(bào)告，透露申請(qǐng)者的移民身分。
米國國土安全部的相關(guān)人員也無權(quán)向醫(yī)療單位調(diào)閱求診人的醫(yī)療和個(gè)人資料。根據(jù)聯(lián)邦EMTALA法的規(guī)定，任何醫(yī)院的急診室都不能因?yàn)闊o法支付醫(yī)藥費(fèi)或非法移民身分而把需要就醫(yī)的病人傷患送走，或拒絕提供醫(yī)藥救助。另外，據(jù)有關(guān)專家的介紹，非法移民期間或者沒有合法身分期間所累積的醫(yī)療費(fèi)用，并不需要在以后歸化成米國公民或取得合法身分時(shí)償還；除非是用詐欺方式取得醫(yī)療補(bǔ)助。
很不錯(cuò)？是不是？
是很不錯(cuò)，米國畢竟是發(fā)達(dá)國家，是目前這顆星球上唯一的超級(jí)強(qiáng)國，在全球范圍內(nèi)吸血，來保證他們本國公民的一些福利。
但是看問題不能片面的看，首先看費(fèi)用問題。
在米國買醫(yī)保一定要關(guān)注兩個(gè)概念，一個(gè)叫做Copay（共同支付比例），一個(gè)叫做Deductible（自費(fèi)部分）。Copay是按比例計(jì)算的，如果20% Copay就代表此次就醫(yī)費(fèi)用自己要承擔(dān)20%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)ctible代表此次就醫(yī)需要自己承擔(dān)的凈費(fèi)用是多少。
如果2000美金一年的Deductible，就說明今年就醫(yī)開銷只要沒超過2000美金就全部自己支付，超過部分再由保險(xiǎn)公司支付。Deductible的優(yōu)先級(jí)高于Copay，意思是先扣自費(fèi)部分，再計(jì)算剩下的有多大比例需要自己支付。有些保險(xiǎn)品種費(fèi)用相對(duì)低廉，并不代表這種保險(xiǎn)很優(yōu)惠，你一定要關(guān)注它的ctible分別是多少。
如果是20% 美金一年的Deductible，這樣的保險(xiǎn)買到手肯定價(jià)格比較低，可是一旦需要就醫(yī)，自付額是非常高的。比如今年總共醫(yī)療費(fèi)開銷10000美金，先減去2000美金自付部分，再減去剩下的8000美金里的美金，總共自己要支付3600美金的費(fèi)用。其實(shí)如果只是10000美金的總醫(yī)療費(fèi)，自己付3600美金，也還是可以承擔(dān)的范圍，可是如果需要?jiǎng)邮中g(shù)住院，買了這樣的保險(xiǎn)，自己支付的錢就很多了。
如果醫(yī)療費(fèi)異常巨大，是不是自己也要相應(yīng)同比支付，也承擔(dān)非常巨大的金額呢？這時(shí)您要關(guān)注自付部分的Upper Limit，也就是每年自己支付的總上限。每款保險(xiǎn)都規(guī)定了一個(gè)上限，比如10萬美金，意思就是不論醫(yī)療費(fèi)用多高，您自己當(dāng)年支付一定不超過10萬美金。反之，就只能呵呵了。
再比如說急救問題，是滴，是一個(gè)電話打出去，救護(hù)車呼嘯而至。可這里有一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題，那就是救護(hù)車的費(fèi)用問題。醫(yī)院是有法律規(guī)定的，該怎么做怎么做，但救護(hù)車就不是這樣了。經(jīng)常有一些家境不太好的家庭，因?yàn)榻幸淮尉茸o(hù)車就破產(chǎn)的，就問你怕不怕？國內(nèi)的醫(yī)療，救護(hù)車的費(fèi)用并不高，基本上是個(gè)人就能叫得起。而看病的話，基本上保證了人人能看病，就算是看專家號(hào)，也不見得就能貴到哪里去。
米國則不然，米國的公立醫(yī)院，是可以按照上面所說的那樣，自付兩千元，剩下的全部由保險(xiǎn)公司出等等，可問題是，公立醫(yī)院看病難的問題才是最現(xiàn)實(shí)的問題，你現(xiàn)在有病了，去掛號(hào)，好的，等吧，排隊(duì)排三個(gè)月。小病拖成了大病，大病直接拖死的，也不是沒有發(fā)生過。想要直接去了就能看病？可以，去私立醫(yī)院吧，但是保險(xiǎn)里面是否包含了相關(guān)醫(yī)院，那就是另一個(gè)說法了。只有真正的有錢人，肯花大價(jià)錢買昂貴醫(yī)保的，才能享受大醫(yī)院及時(shí)治療的優(yōu)待。
普通人，真以為就那么容易的就能享受到大醫(yī)院的治療？那要社區(qū)醫(yī)院和家庭醫(yī)生做什么？
而且這里還有一個(gè)很有意思的問題，社區(qū)醫(yī)院和家庭醫(yī)生，一般來說，是不會(huì)給你開藥的。尤其是有抗生素的藥劑，根本不可能給你開出來。你如果是感冒了或者發(fā)燒了？醫(yī)生最多的建議就會(huì)讓你自己養(yǎng)著，多喝水，自己扛。實(shí)在扛不住了，去公立醫(yī)院排隊(duì)吧。
這就是米國醫(yī)療的現(xiàn)實(shí)。
現(xiàn)實(shí)如此，保險(xiǎn)說的再天花爛墜又有什么用？
奧觀海上臺(tái)后為什么要搞醫(yī)療改革？要是米國的醫(yī)療制度，真的能覆蓋到每一個(gè)公民，能夠提供真正及時(shí)有效的救治，何必還要改革呢？說到底，還是醫(yī)療制度本身就有問題，而且這個(gè)問題還不好解決，所以奧觀海才會(huì)在上臺(tái)后，以總統(tǒng)的力量來推行醫(yī)療制度的改革。更有意思的是，即便以總統(tǒng)的力量來推動(dòng)這個(gè)事情了，結(jié)果呢？取得的成績(jī)依舊不是很可觀。
反觀國內(nèi)，惠及到每一個(gè)民眾的醫(yī)療制度，已經(jīng)真的很不錯(cuò)了。
總有人喜歡挑刺，但他們卻從來不考慮國內(nèi)的體量以及發(fā)展時(shí)間。
“人均”，真的是一個(gè)很坑爹的詞匯，華夏有十幾億老百姓，人口數(shù)量是米國的數(shù)倍，在沒有人家那種全球吸血的能力的情況下，要保證醫(yī)療惠及到每一個(gè)人，說實(shí)話，周方遠(yuǎn)都想不出這個(gè)星球上還有哪個(gè)國家能做得更好了。至于說北歐那些所謂的高福利國家，首先稅收就能嚇?biāo)廊耍浯稳思胰松侔。粋�(gè)國家不如你一個(gè)省的人多，怎么比？
咳咳……閑話扯遠(yuǎn)了啊。
周方遠(yuǎn)和王子木聊天，聊天的主要內(nèi)容是保險(xiǎn)，畢竟王子木做的就是保險(xiǎn)行業(yè)。
而他今天和周方遠(yuǎn)說了這么多，歸根結(jié)底，還是希望能夠得到資金的支持。
華泰當(dāng)然不缺錢，嗯，也不能說完全不缺錢吧，事實(shí)上沒有哪家公司敢說自己真的不缺錢花，就算是遠(yuǎn)方集團(tuán)，看似家大業(yè)大，正要花起錢來，那也是怕怕的。華泰呢，有大大小小的股東五十多個(gè)，其中不乏有國字頭的企業(yè)，還有一些國內(nèi)知名甚至是在國外也有不小名聲的企業(yè)，這么多的股東加在一起，華泰公司一時(shí)半會(huì)兒的，還真的不缺錢花。但為什么還要尋求遠(yuǎn)方集團(tuán)的支持呢？很簡(jiǎn)單，因?yàn)檫h(yuǎn)方集團(tuán)代表了國內(nèi)新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。
華泰公司涉及的領(lǐng)域不少，華泰的50家股東多為實(shí)力強(qiáng)、規(guī)模大、效益好的大型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)，覆蓋包括電力、電子、機(jī)械、石油、化工、冶金、有色金屬、建筑、建材、煤炭、船舶、航空、鐵路、運(yùn)輸、森工、制藥、輕工、煙草、紡織、房地產(chǎn)、旅游、貿(mào)易、物資、糧食儲(chǔ)運(yùn)等24個(gè)行業(yè)。可偏偏，這里面沒有互聯(lián)網(wǎng)。這是不對(duì)的，一家公司，想要做大做強(qiáng)，就應(yīng)該盡可能拓展自己的覆蓋范圍。不求專精，但起碼要有存在感。
互聯(lián)網(wǎng)是新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)公司是一批新興的力量，現(xiàn)在各種企業(yè)都在尋求進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì)，華泰也不能例外啊。
考慮到一直以來和遠(yuǎn)方集團(tuán)不錯(cuò)的合作關(guān)系，考慮到他們私底下的個(gè)人關(guān)系，王子木有這樣的想法，其實(shí)也是理所當(dāng)然的。而且華泰也有自己的優(yōu)勢(shì)啊，良好的資產(chǎn)管理能力是華泰核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。華泰資產(chǎn)管理公司擁有專業(yè)化投資項(xiàng)目管理團(tuán)隊(duì)。資金運(yùn)用成績(jī)顯著，債券經(jīng)營業(yè)績(jī)?cè)谌珖鹑谑袌?chǎng)保持領(lǐng)先地位。華泰多次被評(píng)為“全國銀行間債券市場(chǎng)結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)秀單位”，2001年經(jīng)財(cái)政部推薦、全國社保基金理事會(huì)審定，成為保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)第一家社保基金國債承購商。
所以說，如果能夠和遠(yuǎn)方集團(tuán)合作，那就真的屬于是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。
而站在周方遠(yuǎn)的角度上來看，這也是一個(gè)機(jī)會(huì)，一個(gè)讓遠(yuǎn)方集團(tuán)涉足金融業(yè)的機(jī)會(huì)。金融業(yè)的水真的是太深太深了，再勇猛的泳者，那也是說淹死就淹死，根本不給你反抗的機(jī)會(huì)。只有坐上大船，最好是頂級(jí)游輪，才能保證自己的安全。華泰，不能算是頂級(jí)游輪，但體量已然不小。再大的金融游輪，人家也未必愿意帶著遠(yuǎn)方集團(tuán)一起玩，所以華泰這里，對(duì)于遠(yuǎn)方集團(tuán)來說，也是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)。
具體的工作，還有很多很多需要去做，但口頭上的意向，兩人在今天的會(huì)面中，基本上就已經(jīng)能夠確定了。
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