米國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn),確實(shí)是比國(guó)內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)更加發(fā)達(dá),這個(gè)是無(wú)可爭(zhēng)辯的事實(shí)。在國(guó)內(nèi)買過(guò)一份重大疾病保險(xiǎn),保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)自豪地說(shuō),看我們的涵蓋范圍有40多種疾病,多全呀。可是看看米國(guó)的相關(guān)保險(xiǎn)條款,就知道誰(shuí)更厲害。因?yàn)闆](méi)有一個(gè)具體的疾病名稱,醫(yī)生說(shuō)是不治之癥或者是重大的病就OK了。所以沒(méi)有具體限制才是涵蓋最大的。
這個(gè)附加條款也是因各家保險(xiǎn)公司不同而有所不同。具體要看各家公司的各個(gè)產(chǎn)品。
米國(guó)還有個(gè)挺“特別”的險(xiǎn)叫“長(zhǎng)期護(hù)理”。國(guó)內(nèi)都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)。但在米國(guó)非常重要。
首先,不管你生活在哪里,統(tǒng)計(jì)顯示每三個(gè)人中間就有人需要用到長(zhǎng)期護(hù)理。
而米國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用也是真心貴,住普通的Nursing home費(fèi)用一天都要300刀!更悲催的是,這個(gè)費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)還不cover,只有白卡可以。所以,如果哪位童鞋將來(lái)準(zhǔn)備在米國(guó)養(yǎng)老,長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)幾乎是必需。這個(gè)保險(xiǎn),既可以單獨(dú)買,也可以作為Rider附加上人壽保險(xiǎn)上。這是因公司而異。至于單獨(dú)買好,還是買人壽再附加上這個(gè)功能好,這個(gè)要根據(jù)個(gè)人具體情況來(lái)看。
說(shuō)到這里就不得不說(shuō)一句,總有一些人,在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代了,信息技術(shù)如此發(fā)達(dá)的時(shí)代,依舊認(rèn)為國(guó)外的月亮比國(guó)內(nèi)的圓,像是這種人,真心應(yīng)該好好的買份保險(xiǎn),然后去檢查檢查大腦了。
米國(guó)的保險(xiǎn),確實(shí)是有它的優(yōu)勢(shì)。
簡(jiǎn)單舉幾個(gè)例子。
首先說(shuō)費(fèi)用問(wèn)題。
交納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)一般占收入的多少呢?以米國(guó)首都華盛頓為例,根據(jù)2005年米國(guó)人口統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)字,米國(guó)大華府都市區(qū)家庭年收入的中線是89300美元,每個(gè)月中等家庭平均收入為7741元。醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)一般由所在單位承擔(dān)百分之80,個(gè)人負(fù)擔(dān)百分之20,大概每個(gè)家庭平均每個(gè)月要從工資單中扣除120美元左右用于醫(yī)療保險(xiǎn),醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用占家庭收入的百分之1.5。看上去不是很多?確實(shí),如果單純看這些數(shù)字,確實(shí)是不多。
其次是窮人和老人,從克林頓時(shí)代開(kāi)始,米國(guó)醫(yī)療保健制度改革的話題此起彼伏,一直沒(méi)有間斷過(guò)。其中一個(gè)很重要的焦點(diǎn)就是由于醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用昂貴,很多米國(guó)人買不起保險(xiǎn)。肯定有人會(huì)問(wèn),低收入的米國(guó)人,或者退休的老年人,他們的醫(yī)療保險(xiǎn)是怎么安排的呢?低收入和老年人這兩部分人通過(guò)參加政府的醫(yī)療福利計(jì)劃而獲得醫(yī)療保險(xiǎn)。米國(guó)的國(guó)家醫(yī)療保健福利計(jì)劃分為兩種:一種是給老年人提供的,稱為“老年醫(yī)療保險(xiǎn)”;另一種是為低收入的美國(guó)人提供的,稱之為“醫(yī)療輔助保險(xiǎn)”。
“老年醫(yī)療保險(xiǎn)”,申請(qǐng)老年醫(yī)療保險(xiǎn)首先有年齡的限制:年滿65歲才符合資格申請(qǐng)聯(lián)邦老年醫(yī)療保險(xiǎn)。參加這個(gè)計(jì)劃不受收入和資產(chǎn)方面的限制。也就是說(shuō),百萬(wàn)富翁和工薪階層的普通退休職工在參加聯(lián)邦老年醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃方面是一視同仁的,而且這一計(jì)劃一旦申請(qǐng)通過(guò),一般享受終身。另一種專門給低收入家庭和個(gè)人提供的醫(yī)療保健計(jì)劃由州政府負(fù)責(zé),這種計(jì)劃稱為“醫(yī)療輔助保險(xiǎn)”。申請(qǐng)這種保險(xiǎn)有一定的限制。據(jù)紐約出版的中文報(bào)紙世界日?qǐng)?bào)報(bào)道:以紐約州為例,單身職工每個(gè)月收入必須低于692美元,資產(chǎn)在4150美元之下,才有資格申請(qǐng)政府醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃。不過(guò)這里的資產(chǎn)不包括汽車和住房,僅僅指各種銀行存款的賬戶加起來(lái)的數(shù)字不得超過(guò)4千多美元。換句話說(shuō),申請(qǐng)政府提供的“醫(yī)療輔助保險(xiǎn)”,只要每個(gè)月的工資不夠高,而且銀行里面沒(méi)有存很多錢,就可以申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn),對(duì)你擁有一部什么樣的汽車和擁有什么樣的房產(chǎn)并沒(méi)有任何限制。
看上去也很不錯(cuò)是不是?接著往下看。
急診救助方面,米國(guó)醫(yī)院實(shí)行的是無(wú)分貧富的制度。也就是說(shuō),在美國(guó)看急診,只要打一個(gè)電話,救護(hù)車就會(huì)呼嘯而至,然后由急救人員把病人用救護(hù)車?yán)郊痹\室搶救。美國(guó)的醫(yī)院奉行救死扶傷的原則,不論發(fā)生什么情況,先救人要緊。即使被拉進(jìn)急診室的,是一名沒(méi)有任何收入,沒(méi)有任何身份的非法移民,醫(yī)院急診室的醫(yī)療和護(hù)理人員也不得追問(wèn)病人的移民身分,也不會(huì)向移民局打報(bào)告,透露申請(qǐng)者的移民身分。
米國(guó)國(guó)土安全部的相關(guān)人員也無(wú)權(quán)向醫(yī)療單位調(diào)閱求診人的醫(yī)療和個(gè)人資料。根據(jù)聯(lián)邦EMTALA法的規(guī)定,任何醫(yī)院的急診室都不能因?yàn)闊o(wú)法支付醫(yī)藥費(fèi)或非法移民身分而把需要就醫(yī)的病人傷患送走,或拒絕提供醫(yī)藥救助。另外,據(jù)有關(guān)專家的介紹,非法移民期間或者沒(méi)有合法身分期間所累積的醫(yī)療費(fèi)用,并不需要在以后歸化成米國(guó)公民或取得合法身分時(shí)償還;除非是用詐欺方式取得醫(yī)療補(bǔ)助。
很不錯(cuò)?是不是?
是很不錯(cuò),米國(guó)畢竟是發(fā)達(dá)國(guó)家,是目前這顆星球上唯一的超級(jí)強(qiáng)國(guó),在全球范圍內(nèi)吸血,來(lái)保證他們本國(guó)公民的一些福利。
但是看問(wèn)題不能片面的看,首先看費(fèi)用問(wèn)題。
在米國(guó)買醫(yī)保一定要關(guān)注兩個(gè)概念,一個(gè)叫做Copay(共同支付比例),一個(gè)叫做Deductible(自費(fèi)部分)。Copay是按比例計(jì)算的,如果20% Copay就代表此次就醫(yī)費(fèi)用自己要承擔(dān)20%,保險(xiǎn)公司承擔(dān)ctible代表此次就醫(yī)需要自己承擔(dān)的凈費(fèi)用是多少。
如果2000美金一年的Deductible,就說(shuō)明今年就醫(yī)開(kāi)銷只要沒(méi)超過(guò)2000美金就全部自己支付,超過(guò)部分再由保險(xiǎn)公司支付。Deductible的優(yōu)先級(jí)高于Copay,意思是先扣自費(fèi)部分,再計(jì)算剩下的有多大比例需要自己支付。有些保險(xiǎn)品種費(fèi)用相對(duì)低廉,并不代表這種保險(xiǎn)很優(yōu)惠,你一定要關(guān)注它的ctible分別是多少。
如果是20% 美金一年的Deductible,這樣的保險(xiǎn)買到手肯定價(jià)格比較低,可是一旦需要就醫(yī),自付額是非常高的。比如今年總共醫(yī)療費(fèi)開(kāi)銷10000美金,先減去2000美金自付部分,再減去剩下的8000美金里的美金,總共自己要支付3600美金的費(fèi)用。其實(shí)如果只是10000美金的總醫(yī)療費(fèi),自己付3600美金,也還是可以承擔(dān)的范圍,可是如果需要?jiǎng)邮中g(shù)住院,買了這樣的保險(xiǎn),自己支付的錢就很多了。
如果醫(yī)療費(fèi)異常巨大,是不是自己也要相應(yīng)同比支付,也承擔(dān)非常巨大的金額呢?這時(shí)您要關(guān)注自付部分的Upper Limit,也就是每年自己支付的總上限。每款保險(xiǎn)都規(guī)定了一個(gè)上限,比如10萬(wàn)美金,意思就是不論醫(yī)療費(fèi)用多高,您自己當(dāng)年支付一定不超過(guò)10萬(wàn)美金。反之,就只能呵呵了。
再比如說(shuō)急救問(wèn)題,是滴,是一個(gè)電話打出去,救護(hù)車呼嘯而至。可這里有一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題,那就是救護(hù)車的費(fèi)用問(wèn)題。醫(yī)院是有法律規(guī)定的,該怎么做怎么做,但救護(hù)車就不是這樣了。經(jīng)常有一些家境不太好的家庭,因?yàn)榻幸淮尉茸o(hù)車就破產(chǎn)的,就問(wèn)你怕不怕?國(guó)內(nèi)的醫(yī)療,救護(hù)車的費(fèi)用并不高,基本上是個(gè)人就能叫得起。而看病的話,基本上保證了人人能看病,就算是看專家號(hào),也不見(jiàn)得就能貴到哪里去。
米國(guó)則不然,米國(guó)的公立醫(yī)院,是可以按照上面所說(shuō)的那樣,自付兩千元,剩下的全部由保險(xiǎn)公司出等等,可問(wèn)題是,公立醫(yī)院看病難的問(wèn)題才是最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題,你現(xiàn)在有病了,去掛號(hào),好的,等吧,排隊(duì)排三個(gè)月。小病拖成了大病,大病直接拖死的,也不是沒(méi)有發(fā)生過(guò)。想要直接去了就能看病?可以,去私立醫(yī)院吧,但是保險(xiǎn)里面是否包含了相關(guān)醫(yī)院,那就是另一個(gè)說(shuō)法了。只有真正的有錢人,肯花大價(jià)錢買昂貴醫(yī)保的,才能享受大醫(yī)院及時(shí)治療的優(yōu)待。
普通人,真以為就那么容易的就能享受到大醫(yī)院的治療?那要社區(qū)醫(yī)院和家庭醫(yī)生做什么?
而且這里還有一個(gè)很有意思的問(wèn)題,社區(qū)醫(yī)院和家庭醫(yī)生,一般來(lái)說(shuō),是不會(huì)給你開(kāi)藥的。尤其是有抗生素的藥劑,根本不可能給你開(kāi)出來(lái)。你如果是感冒了或者發(fā)燒了?醫(yī)生最多的建議就會(huì)讓你自己養(yǎng)著,多喝水,自己扛。實(shí)在扛不住了,去公立醫(yī)院排隊(duì)吧。
這就是米國(guó)醫(yī)療的現(xiàn)實(shí)。
現(xiàn)實(shí)如此,保險(xiǎn)說(shuō)的再天花爛墜又有什么用?
奧觀海上臺(tái)后為什么要搞醫(yī)療改革?要是米國(guó)的醫(yī)療制度,真的能覆蓋到每一個(gè)公民,能夠提供真正及時(shí)有效的救治,何必還要改革呢?說(shuō)到底,還是醫(yī)療制度本身就有問(wèn)題,而且這個(gè)問(wèn)題還不好解決,所以?shī)W觀海才會(huì)在上臺(tái)后,以總統(tǒng)的力量來(lái)推行醫(yī)療制度的改革。更有意思的是,即便以總統(tǒng)的力量來(lái)推動(dòng)這個(gè)事情了,結(jié)果呢?取得的成績(jī)依舊不是很可觀。
反觀國(guó)內(nèi),惠及到每一個(gè)民眾的醫(yī)療制度,已經(jīng)真的很不錯(cuò)了。
總有人喜歡挑刺,但他們卻從來(lái)不考慮國(guó)內(nèi)的體量以及發(fā)展時(shí)間。
“人均”,真的是一個(gè)很坑爹的詞匯,華夏有十幾億老百姓,人口數(shù)量是米國(guó)的數(shù)倍,在沒(méi)有人家那種全球吸血的能力的情況下,要保證醫(yī)療惠及到每一個(gè)人,說(shuō)實(shí)話,周方遠(yuǎn)都想不出這個(gè)星球上還有哪個(gè)國(guó)家能做得更好了。至于說(shuō)北歐那些所謂的高福利國(guó)家,首先稅收就能嚇?biāo)廊耍浯稳思胰松侔。粋(gè)國(guó)家不如你一個(gè)省的人多,怎么比?
咳咳……閑話扯遠(yuǎn)了啊。
周方遠(yuǎn)和王子木聊天,聊天的主要內(nèi)容是保險(xiǎn),畢竟王子木做的就是保險(xiǎn)行業(yè)。
而他今天和周方遠(yuǎn)說(shuō)了這么多,歸根結(jié)底,還是希望能夠得到資金的支持。
華泰當(dāng)然不缺錢,嗯,也不能說(shuō)完全不缺錢吧,事實(shí)上沒(méi)有哪家公司敢說(shuō)自己真的不缺錢花,就算是遠(yuǎn)方集團(tuán),看似家大業(yè)大,正要花起錢來(lái),那也是怕怕的。華泰呢,有大大小小的股東五十多個(gè),其中不乏有國(guó)字頭的企業(yè),還有一些國(guó)內(nèi)知名甚至是在國(guó)外也有不小名聲的企業(yè),這么多的股東加在一起,華泰公司一時(shí)半會(huì)兒的,還真的不缺錢花。但為什么還要尋求遠(yuǎn)方集團(tuán)的支持呢?很簡(jiǎn)單,因?yàn)檫h(yuǎn)方集團(tuán)代表了國(guó)內(nèi)新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。
華泰公司涉及的領(lǐng)域不少,華泰的50家股東多為實(shí)力強(qiáng)、規(guī)模大、效益好的大型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán),覆蓋包括電力、電子、機(jī)械、石油、化工、冶金、有色金屬、建筑、建材、煤炭、船舶、航空、鐵路、運(yùn)輸、森工、制藥、輕工、煙草、紡織、房地產(chǎn)、旅游、貿(mào)易、物資、糧食儲(chǔ)運(yùn)等24個(gè)行業(yè)。可偏偏,這里面沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)。這是不對(duì)的,一家公司,想要做大做強(qiáng),就應(yīng)該盡可能拓展自己的覆蓋范圍。不求專精,但起碼要有存在感。
互聯(lián)網(wǎng)是新興產(chǎn)業(yè),互聯(lián)網(wǎng)公司是一批新興的力量,現(xiàn)在各種企業(yè)都在尋求進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì),華泰也不能例外啊。
考慮到一直以來(lái)和遠(yuǎn)方集團(tuán)不錯(cuò)的合作關(guān)系,考慮到他們私底下的個(gè)人關(guān)系,王子木有這樣的想法,其實(shí)也是理所當(dāng)然的。而且華泰也有自己的優(yōu)勢(shì)啊,良好的資產(chǎn)管理能力是華泰核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。華泰資產(chǎn)管理公司擁有專業(yè)化投資項(xiàng)目管理團(tuán)隊(duì)。資金運(yùn)用成績(jī)顯著,債券經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)谌珖?guó)金融市場(chǎng)保持領(lǐng)先地位。華泰多次被評(píng)為“全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)秀單位”,2001年經(jīng)財(cái)政部推薦、全國(guó)社保基金理事會(huì)審定,成為保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)第一家社保基金國(guó)債承購(gòu)商。
所以說(shuō),如果能夠和遠(yuǎn)方集團(tuán)合作,那就真的屬于是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。
而站在周方遠(yuǎn)的角度上來(lái)看,這也是一個(gè)機(jī)會(huì),一個(gè)讓遠(yuǎn)方集團(tuán)涉足金融業(yè)的機(jī)會(huì)。金融業(yè)的水真的是太深太深了,再勇猛的泳者,那也是說(shuō)淹死就淹死,根本不給你反抗的機(jī)會(huì)。只有坐上大船,最好是頂級(jí)游輪,才能保證自己的安全。華泰,不能算是頂級(jí)游輪,但體量已然不小。再大的金融游輪,人家也未必愿意帶著遠(yuǎn)方集團(tuán)一起玩,所以華泰這里,對(duì)于遠(yuǎn)方集團(tuán)來(lái)說(shuō),也是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)。
具體的工作,還有很多很多需要去做,但口頭上的意向,兩人在今天的會(huì)面中,基本上就已經(jīng)能夠確定了。
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